Por qué debes empezar a invertir cuanto antes

Ahorrar es importante. Ya lo decían nuestras abuelas: "Tienes que ahorrar, hijo mío." Y aunque los tiempos cambian y en muchos aspectos se han quedado atrás, aún podemos aprender de ellas, como por ejemplo del sabio consejo de no malgastar el dinero por si llegan épocas de "vacas flacas". Esta es la función de lo que viene a ser hoy en día un fondo de emergencia. Las abuelas más modernas lo formarían echando mano de algún seguro de ahorro, cuenta remunerada, depósito a plazo fijo o algún otro producto por el estilo, a pesar de que los tipos de interés que ofrecen ahora mismo no son muy altos. Para un fondo de emergencia eso da lo mismo. Lo importante es que ahorres y lo tengas disponible cuando lo necesites. La rentabilidad ya la buscarás en otra parte.

Una vez formado el fondo de emergencia hay que seguir ahorrando porque el siguiente paso es invertir. Una abuela moderna, preocupada por su futuro y el de los suyos, también lo haría. Hoy en día pueden acceder a las mejores herramientas con una gran facilidad, como por ejemplo a través del teléfono móvil. Nunca lo han tenido tan al alcance. Pero ellas no tienen una ventaja que tú sí que tienes, y no es otra que el tiempo que tienes por delante. Porque además del dinero, el otro factor determinante en una inversión (junto a la rentabilidad) es el tiempo. 

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Poner los ahorros al servicio del interés compuesto desde edades bien tempranas y al mismo tiempo hacer aportaciones periódicas de ahorro, pueden ayudarte a cumplir tus objetivos financieros sin apenas esfuerzo, ya sea la jubilación, la compra de una casa o el pago de la matrícula de Oxford para tus hijos. Cuanto antes empieces a invertir mejor, porque cuanto más largo sea el plazo, mayor será el impacto del interés compuesto. Puedes convertirte en millonario ahorrando tan solo unos 200 € al mes. Atención al siguiente ejemplo.

En una inversión donde al inicio de cada año se invierte 2.400 € (cantidad equivalente a ahorrar 200 € mensuales al año), a una rentabilidad del 8 % anual, algo menor que la rentabilidad histórica de la bolsa (sin tener en cuenta la inflación), y empezando a los 20 años, a la edad de jubilación que marca el Gobierno, es decir, a los 65 años, se acumularía más de 1 millón euros. En cambio si se empieza a invertir tarde, por ejemplo a los 55 años, y en las mismas condiciones, no se conseguiría ni 40.000 €. La diferencia es para tenerla en cuenta.

Ahora echa un vistazo al gráfico que viene a continuación. Además de las dos situaciones de inversión anteriores (edad de inicio a los 20 y 55 años), ahora incluyo otras 6 con diferentes edades al comienzo. En concreto a los 25, 30, 35, 40, 45 y 50 años. El ahorro y la rentabilidad anual se mantienen en 2.400 € y 8 % respectivamente. Compara los resultados.

Por qué debes empezar a invertir cuanto antes

Recuerda

​Con la Regla del 72 puedes saber de forma aproximada cuánto tiempo vas a tardar en duplicar tu dinero a una determinada tasa de rentabilidad.

Para que aprecies mejor las ventajas de empezar a invertir pronto, en la siguiente tabla he separado las cantidades conseguidas en las situaciones anteriores, entre ahorros invertidos y beneficios generados.

Edad de comienzo

Cantidad Invertida

Beneficios

Total a los 65

20

108.000 €

896.223 €

1.004.223 €

25

96.000 €

577.874 €

673.874 €

30

84.000 €

365.045 €

449.045 €

35

72.000 €

224.030 €

296.030 €

40

60.000 €

131.891 €

191.891 €

45

48.000 €

73.015 €

121.015 €

50

36.000 €

36.778 €

72.778 €

55

24.000 €

15.949 €

39.949 €

Ahora de forma gráfica, que siempre se ve mejor.

Por qué debes empezar a invertir cuanto antes - El tiempo es tu aliado

Y por último, el gráfico DEFINITIVO.

Por qué debes empezar a invertir cuanto antes - El poderoso efecto del interés compuesto

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Viendo los gráficos, sobre todo el último, queda claro que si comienzas a invertir pronto, el efecto del interés compuesto tiene mucho más tiempo por delante para trabajar. Y cuando lo tiene, es muy pero que muy efectivo. En la cantidad acumulada en la inversión donde se empieza a los 20 años, los beneficios generados por el interés compuesto tienen mucho más protagonismo que las aportaciones de ahorro realizadas. Es espectacular cómo se inclina la curva. ¡Quién tuviera esos 20 años!

Sin embargo, si empiezas a invertir tarde, aunque puedes recuperar parte del tiempo perdido aumentando el dinero invertido o consiguiendo rentabilidades superiores, el efecto del interés compuesto apenas tiene tiempo para lucirse. En la cantidad acumulada en la inversión donde se empieza a los 55 años, las aportaciones de ahorro tienen más protagonismo que los beneficios generados. En el último gráfico, la curva de la inversión a los 55 no se inclina tanto. Casi que es un recta.

Así que, si dispones de tiempo por delante ¡aprovéchalo!

Y si tienes alguna duda o sugerencia sobre la importancia de empezar a invertir cuanto antes puedes dejar un comentario más abajo.

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"El interés compuesto es la 8ª maravilla del mundo, quien lo entiende, lo gana; quien no, lo paga" - Albert Einstein

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Sobre mí:

Sergio Yuste Teruel

Sergio Yuste gestionpasiva.com

Asesor Financiero, asociado nº 13228 de EFPA (European Financial Planning Association).

Apasionado de los Mercados Financieros y del Marketing Digital.

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También me puedes encontrar en Twitter y Linkendin.

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  • Hola Sergio, qué buen descubrimiento tu blog. Enhorabuena! Tras leer la guía de inversión en gestión pasiva, sigo con ciertas dudas, te agradecería si pudieras darme tu opinión.
    Tengo 44 años soy autónomo y mi objetivo es jubilarme con 65 años.
    Tengo más de la mitad de mis ahorros en renta fija y me siento cómodo con ese porcentaje y el lugar donde están así como su rentabilidad.
    Tengo un colchón económico para emergencias.
    Tengo 80.000 euros aparte para invertir en renta variable en inversión pasiva en fondo indexado a sp 500 o MSCI World. Tengo las siguientes dudas si cubrir o no divisa. Si la cubro pierdo más o menos un 2 % anual con las consecuencias que tendrá a lo largo de 20 años por el interés compuesto. Teniendo en cuenta que el dólar está alto respecto al euro. 1,08. Además, la duda más grande es si empezar ya a invertir en fondo indexado y en su caso en qué cantidades o teniendo en cuenta que sp 500 y msci world está con un per muy alto (está caro) esperar a ver si caen los Indices hasta cerca de mínimos de Marzo e invertir en ese momento en fondo indexado. Además de los 80.000 euros quiero aportar 500 euros al mes.
    Agradecería enormemente si me pudieras darme tu opinión.
    Muchas gracias.
    Un saludo.
    Ibon

    • Hola Ibon,

      Sobre tu consulta, te dejo dos artículos, uno mío y otro de Indexa.

      https://www.gestionpasiva.com/divisa-inversion-renta-variable/
      https://blog.indexacapital.com/2017/09/11/fondos-con-sin-cobertura-divisa/

      Revisando mi artículo, quizás deba hacer un artículo con gráficos con un periodo de años más amplio… Tomo nota.

      La conclusión, es que a largo plazo no es recomendable cubrir la divisa en la inversión en renta variable porque supone un coste añadido. Si la divisa fuese la moneda de Zimbaue si que sería necesario porque es una economía débil y se podría dar cualquier situación anómala con su eocnomía, pero en relación al Dolar, es una moneda más fuerte que el Euro.

      Aquí te dejo un enlace para que veas la evolución del EUR/USD. Si eliges la opción TODOS los años, verás que el tipo de cambio va y viene:

      https://es.tradingview.com/symbols/EURUSD/

      Una veces el efecto divisa jugará a tu a favor, otras en contra. Una veces tus inversiones subirán porque el dolar sube, sin embargo, invertir será más caro porque compras dolares caros, y otras, al contario. Tus inversiones bajarán porque el dolar baja, sin embargo, invertir será más barato porque compras dólares baratos. En difinitiva, y para no complircarse mucho con las cábalas…, lo mejor es seguir haciendo las aportaciones periódicas y olvidarse.

      A medida que te vayas acercando a los 20 años de tu plazo de inversión, sería conveniente aumentar la parte de Renta Fija (en euros o cubierta) y disminuir la parte de Renta Variable para reducir el riesgo (incluido el riesgo divisa).

      Sobre el momento ideal para empezara invertir, es imposible acertar con él. Lo ideal es invertir con la adecuada distribución entre RF y RV, hacer aportaciones periódicas y olvidarse de los mercados.

      Un saludo,

  • Hola! Al habla una novata, me estoy leyendo tu guía y el blog.
    En un futuro no muy lejano empezaré a invertir, a largo plazo en fondos indexados(vía indexa) y había pensando en el social trading para el medio-largo plazo (5-10 años) (vía eToro).
    Me pregunta si en el caso de los fondos indexados es mejor hacer un APEX inicial e ir aportando mensualmente o mejor dejar ese APEX para empezar en el social trading y tener más liquidez en caso de imprevistos, o diversificar el APEX en los dos.
    ¿Que opinas?

    Espero que puedas contestarme y ganar confianza porque soy un poco miedosa con todo esto.

    • Hola Lara,

      Muchas gracias por tu mensaje.

      No sé a que te refieres cuando dices APEX. Para responderte mejor a tu consulta, ¿me podrías explicar qué es APEX?

      Gracias de antemano 🙂

      Un saludo,

  • Hola Abimael,

    Si ahora tuviese que empezar a invertir de cero sin tener experiencia en los mercados haría uso de un gestor automático de inversiones como Indexa Capital o Finizens.

    https://www.gestionpasiva.com/opinion-sobre-indexa-capital/

    Con el paso del tiempo, a medida que vayas adquiriendo experiencia y conociéndote como inversor podrías optar por formar una cartera de fondos, que podría ser perfectamente compatible con lo que te acabo de recomendar.

    Un saludo,

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